Ондрэй Хольцман Сёння мабільныя прылады ўжо могуць замяніць усё. Іх «пераўтварэнне» ў плацежную картку вельмі карыснае, калі вы проста падносіце тэлефон да тэрмінала і вам плацяць. УУ свеце Apple гэтая паслуга называецца Apple Pay і 2015 год стаў яе першым выпрабаваннем.
«Мы ўпэўненыя, што 2015 год стане годам Apple Pay», — паведаміў Цім Кук, улічваючы першапачатковую цікавасць і рэакцыю гандляроў у пачатку мінулага года. Літаральна за некалькі месяцаў да кіраўніка Apple з'явіўся сам сэрвіс прадстаўлены а ў канцы кастрычніка 2014 года Apple Pay стала афіцыйнай запушчаны.
Прыкладна праз пятнаццаць месяцаў працы мы можам цяпер ацаніць, ці былі словы Кука пра «год Apple Pay» проста выдадзеным жаданым за сапраўднае, ці яблычная платформа сапраўды кіравала сферай мабільных плацяжоў. Адказ двайны: так і не. Назваць 2015 год годам Apple было б занадта лёгка. Ёсць некалькі прычын.
Вымяраць поспех Apple Pay нейкімі лічбамі пакуль дакладна не варта. Напрыклад, якую долю ён займае ва ўсіх безнаяўных аперацыях, бо ў ЗША гэта пакуль мізэрная лічба. Цяпер нашмат важней сачыць за развіццём сэрвісу як такога, за развіццём усяго рынку мабільных плацяжоў і, у выпадку з Apple Pay, таксама звяртаць увагу на некаторыя асаблівасці, якія прынцыпова адрозніваюць амерыканскі рынак ад , напрыклад, еўрапейскі або кітайскі рынак.
Спаборніцкая (не)барацьба
Калі мы павінны былі ацаніць 2015 год з пункту гледжання таго, пра каго гаварылі больш за ўсё, то ў сферы плацяжоў гэта амаль напэўна Apple Pay. Не тое каб канкурэнцыі няма, але традыцыйная сіла брэнда кампаніі з Куперціна і яе здольнасць параўнальна хутка пашыраць новыя паслугі ўсё яшчэ працуюць.
Цяперашняя барацьба ідзе практычна паміж чатырма сістэмамі, і дзве з іх невыпадкова названы гэтак жа, як у Apple - Pay. Пасля няўдачы з кашальком Google вырашыў адмовіцца ад новага рашэння Android Pay, Samsung таксама ўскочыў на тую ж падножку і пачаў разгортваць Samsung Pay на сваіх тэлефонах. І, нарэшце, ёсць ключавы гулец на рынку ЗША, CurrentC.
Тым не менш, Apple мае перавагу над усімі канкурэнтамі па большасці балаў, ці, па меншай меры, ніхто не лепш. У той час як прастата выкарыстання, абарона асабістых даных карыстальніка і бяспека перадачы могуць быць прапанаваны падобным чынам некаторымі канкуруючымі прадуктамі, Apple змагла прыцягнуць значна большую колькасць супрацоўнічаючых банкаў. Гэта, у дадатак да колькасці гандляроў, дзе можна рабіць мабільныя плацяжы, з'яўляецца ключавым з пункту гледжання таго, колькі патэнцыйных карыстальнікаў можа ахапіць кампанія.
Той факт, што гэта платформа, закрытая для экасістэмы Apple, можа з'яўляцца магчымым недахопам Apple Pay на фоне ўсяго пералічанага. Але нават з Android Pay вы не можаце плаціць нідзе, акрамя апошніх Android, і Samsung таксама закрывае Pay толькі для сваіх тэлефонаў. Таму кожны працуе ў сваім пяску і павінен працаваць перш за ўсё над сабой, каб дасягнуць кліентаў. (Крыху іншая справа з CurrentC, які працуе як на Android, так і на iOS, але далёка не прамую замену плацежнай картцы, больш за тое, гэта ўсяго толькі «амерыканская» штучка.)
Паколькі розныя сэрвісы мабільных плацяжоў не канкуруюць паміж сабой наўпрост, наадварот, усе кампаніі могуць радавацца, што паступова выйшлі на рынак. У рэшце рэшт, любы падобны сэрвіс, няхай гэта будзе Apple, Android або Samsung Pay, дапаможа пашырыць інфармаванасць і магчымасць аплаты з дапамогай мабільнага тэлефона, у той жа час ён прымусіць гандляроў адаптавацца да новага трэнду, а банкі - распаўсюджваць сумяшчальныя тэрміналы.
Два светы
Магчыма, папярэднія радкі не маюць для вас асаблівага сэнсу. Спытаеце вы, якая неабходнасць навучання мабільным ці нават бескантактавым плацяжам? І тут мы сутыкаемся з адной вялізнай праблемай, сутыкненнем двух розных светаў. Злучаныя Штаты супраць астатняга свету. У той час як Еўропа, і ў прыватнасці Чэхія, з'яўляецца лідарам у галіне бескантактавых плацяжоў, Злучаныя Штаты ў корані заснулі, і людзі там працягваюць расплачвацца картамі з магнітнай паласой і праводзіць іх праз счытвальнікі.
Еўрапейскі рынак, але і кітайскі, наадварот, выдатна падрыхтаваны. У нас ёсць усё: і кліенты рабілі пакупкі, дакранаючыся карткай (а цяпер нават мабільнай прыладай) да тэрмінала, і гандляры прымалі такія плацяжы, і банкі ўсё гэта падтрымліваюць.
З іншага боку, амерыканцы часта наогул не ведаюць пра магчымасць аплаты з дапамогай мабільнага тэлефона, таму што часта яны нават не здагадваюцца, што ўжо можна плаціць бескантактна. У Apple, і не толькі ў Apple, усё так дрэнна. Калі карыстальнік не ведае, што такія магчымасці наогул існуюць, цяжка раптам пачаць выкарыстоўваць Apple Pay, Android Pay або Samsung Pay. Акрамя таго, пры жаданні ён часта сутыкаецца з непадрыхтаванасцю гандляра, у якога не будзе сумяшчальнага тэрмінала.
Samsung спрабавала вырашыць гэтую праблему амерыканскага рынку, прымусіўшы сваю Pay працаваць не толькі з бескантактавым тэрміналам, але і са счытвальнікам магнітных палос, але ў яе сотні менш банкаў, якія выдаюць плацежныя карты, чым у Apple, і таму ўкараненне ў іншых месцах перашкаджае.
У Штатах ёсць яшчэ адна рэч, якая ўсё стрымлівае - ужо згаданы CurrentC. Гэтае рашэнне далёка не такое простае, як паднесці тэлефон да тэрмінала, увесці код або адбітак пальца, і вам заплацяць, але вы павінны адкрыць праграму, увайсці і адсканаваць штрых-код. Але праблема ў тым, што найбуйнейшыя амерыканскія гандлёвыя сеткі, такія як Walmart, Best Buy або CVS, робяць стаўку на CurrentC, таму шараговыя пакупнікі тут не навучыліся карыстацца сучаснымі сэрвісамі.
На шчасце, Best Buy ужо адмовіўся ад эксклюзіўных адносін з CurrentC, і мы можам толькі спадзявацца, што іншыя рушаць услед іх прыкладу. Рашэнне Apple, Google і Samsung адначасова прасцей і, перш за ўсё, фундаментальна бяспечней.
Пашырэнне абавязковае
Apple Pay ніколі не задумвалася як чыста амерыканская рэч. Apple даўно гуляе па ўсім свеце, але родная краіна была першай, дзе ёй удалося наладзіць усе неабходныя партнёрскія адносіны. Верагодна, у Куперціна чакалі, што атрымаюць сваю аплатную сістэму ў іншых краінах значна раней, але ў студзені 2016 года сітуацыя склалася так, што акрамя ЗША Apple Pay даступны толькі ў Вялікабрытаніі, Канадзе, Аўстраліі, Ганконгу , Сінгапур і Іспанія.
Пры гэтым першапачаткова вяліся размовы пра тое, што Apple Pay можа з'явіцца ў Еўропе ўжо ў пачатку 2015 года. У рэшце рэшт, гэта было толькі на паўдарозе, і толькі ў Вялікабрытаніі. Наступнае пашырэнне ў вышэйзгаданых краінах адбылося толькі ў лістападзе мінулага года (Канада, Аўстралія) або цяпер у студзені, і ўсё гэта з адным важным абмежаваннем - Apple Pay падтрымлівае толькі American Express тут, што асабліва раздражняе ў Еўропе, дзе Visa і Mastercard дамінаваць праблема.
Відавочна, што Apple не так паспяхова заключае кантракты і прыцягвае банкі, прадаўцоў і эмітэнтаў картак да свайго рашэння, як гэта было ў Злучаных Штатах. У той жа час значнае пашырэнне з'яўляецца абсалютна важным для далейшага развіцця сэрвісу.
Калі б Apple Pay пачала працаваць не ў Амерыцы, а ў Еўропе, яна амаль напэўна пачала б значна лепш, і лічбы былі б прыкметна лепшымі. Як ужо згадвалася, у той час як усе мабільныя плацяжы ўсё яшчэ з'яўляюцца навуковай фантастыкай для амерыканскага рынку, большасць еўрапейцаў ужо з нецярпеннем чакаюць, калі нарэшце з'явіцца Apple (ці любы іншы) Pay. Пакуль нам даводзіцца наклейваць розныя спецыяльныя налепкі на мабільныя тэлефоны або наклейваць на іх непрывабныя вокладкі, каб хаця б паспрабаваць уявіць будучыню бескантактавых плацяжоў.
У Вялікабрытаніі, напрыклад, людзі ўжо могуць плаціць з дапамогай Apple Pay у грамадскім транспарце, што з'яўляецца выдатным прыкладам выкарыстання такой паслугі. Чым больш будзе такіх варыянтаў, тым лягчэй будзе паказаць людзям, чым карысныя мабільныя плацяжы і што гэта не проста тэхналагічная мода, а сапраўды карысная і эфектыўная рэч. Сёння практычна кожны чалавек сядае ў трамвай ці метро з мабільным тэлефонам у руках, дык навошта цягнуцца да дробязяў або карткі. Зноў жа: у Еўропе вельмі выразны і відавочны пасыл, у Амерыцы патрэбна крыху іншая і больш базавая адукацыя.
Еўропа чакае
Але ў рэшце рэшт справа не столькі ў Злучаных Штатах. Apple можа старацца з усіх сіл, але адаптацыя кампаніі (не толькі кліентаў, але і банкаў, рознічных гандляроў і іншых) да бескантактавых плацяжоў і новых тэхналогій патрабуе часу. Нават у Эўропе магнітная стужка не перастала выкарыстоўвацца адразу, толькі цяпер мы маем шматгадовае адставанне ад Амэрыкі - крыху насуперак агульнапрынятым звычаям.
Галоўнае - даставіць Apple Pay у Еўропу як мага хутчэй. А таксама ў Кітай. Там рынак, відаць, нават лепш падрыхтаваны да мабільных плацяжоў, чым еўрапейскі. Колькасць мабільных плацяжоў у месяц вылічаецца сотнямі мільёнаў, і большы працэнт людзей тут таксама мае найноўшыя iPhone, неабходныя для Apple Pay. У рэшце рэшт, гэта таксама пазітыўная навіна для 2016 года: колькасць найноўшых айфонаў павялічыцца ва ўсім свеце, а разам з гэтым і магчымасць выкарыстоўваць тэлефон для аплаты.
І паколькі Apple, відаць, збіраецца ў Кітай са сваім Pay у бліжэйшыя месяцы, кітайскі рынак, верагодна, будзе больш важным рынкам для каліфарнійскага гіганта, чым амерыканскі, дзякуючы яго размяшчэнню і аб'ёму мабільных транзакцый.
У бліжэйшыя месяцы Еўропе, верагодна, не застанецца нічога рабіць, як сумна глядзець на гэта. Хоць, напрыклад, прадстаўнікі Visa ўжо заяўлялі неўзабаве пасля запуску сэрвісу ў 2014 годзе, што яны вельмі зацікаўлены ў дапамозе Apple у перамовах з айчыннымі банкамі і змаглі сумесна пашырыць Apple Pay па ўсёй Еўропе, уключаючы Чэхію, так хутка, як магчыма, яшчэ нічога не адбываецца.
Іспанія, нядаўна далучаная да абранай кампаніі, выглядае хутчэй як крык у цемры, асабліва калі пагадненне заключана толькі з American Express, і ў гэтым плане мы павінны разглядаць Вялікабрытанію як пас'янс, які не ў поўнай меры адлюстроўвае тое, што адбываецца на астатняй частцы кантынента.
Хутчэй «гады» Apple Pay
Мы можам назваць 2015 год, напрыклад, годам Apple Pay, таму што калі імя часцей за ўсё гучала ў СМІ, то гэта было рашэнне Apple. Цяжка спрачацца з тым, што Apple валодае большай сілай для прасоўвання мабільных плацяжоў найбольш хутка і паспяхова, улічваючы, колькі новых айфонаў яна прадае кожны квартал, неабходных для Pay. У той жа час, канкуруючыя рашэнні таксама растуць разам з ім, і ўвесь сегмент мабільных плацяжоў расце ў цэлым.
Але казаць пра сапраўдны «год Apple Pay» варта хутчэй, калі гэтая амбіцыйная платформа нарэшце перажыве сапраўдны бум. Калі ён цалкам праб'ецца ў Злучаных Штатах, а гэта не пытанне года, і, перш за ўсё, калі ён дасягне ўсяго свету ў поўным аб'ёме, таму што калі ён дзе-небудзь замацавацца цяпер, гэта будуць Кітай і Еўропа. У цяперашні час мы пераходзім да больш доўгага перыяду часу, калі Apple Pay павольна круціць свае колы, што ў канчатковым выніку можа стаць вялізным калосам.
У гэты момант мы зможам пра гэта пагаварыць у гэта момант Apple Pay. Аднак на дадзены момант гэта яшчэ даволі дзіцячыя крокі, якім перашкаджаюць большыя ці меншыя перашкоды, акрэсленыя вышэй. Але адно можна сказаць дакладна: Еўропа і Кітай гатовыя, толькі стукайцеся. Спадзяюся, гэта будзе ў 2016 годзе.
Асабіста я лічу, што ў 2016 годзе нічога не будзе... Калі я абмяркоўваю, напрыклад, прадстаўнікоў mBank, яны глядзяць на мяне, як са скалы, і кажуць: «У каго з нас ёсць iPhone або Apple Watch? " Гэта такі малы адсотак, што для нас ён не мае значэння і людзі гэтага не хочуць, таму нам няма сэнсу гэтым займацца.
Наколькі я ведаю, што ў іншых банках можа быць па-іншаму, але пасыл у тым, што яны проста не бачаць у гэтым бізнесу, дык навошта ім гэта вырашаць?
«У каго з нас ёсць iPhone?» ... З іншага боку, я б сказаў, што больш мабільныя людзі ў асноўным маюць iPhone, і я не разумею, з якой яшчэ новай аплатнай паслугай яны павінны мець справу ў дадзены момант, акрамя Apple Pay ... Але я мяркую, што так, калі яны кажуць гэта, я не ведаю нікога, хто мае mBank...
Яшчэ мы згулялі на нататцы, што я не вельмі хачу прыцягваць самых мабільных людзей з айфонамі... А можна спытаць, якім банкам вы карыстаецеся?
Таму мне вельмі падабаецца mBank, акрамя таго, што ўсё бясплатна (але цяпер гэта ёсць ва ўсіх банках, таму распаўсюджвання няма), таму мне вельмі падабаецца іх інтэрнэт-банкінг, магчымасць перапісваць пункты ў выпісцы сваімі нататкі і тэксты, аўтаматычная катэгарызацыі выдаткаў, разметка транзакцый тэгамі (неабходна для хуткага складання бюджэту на адпачынак), адпраўка грошай праз SMS без ведання нумара крэдыту атрымальніка, раздзяленне транзакцый у выпісцы на некалькі пунктаў, прагляд бюджэту на наступны перыяд на галоўная старонка, колькі ў мяне свабодных сродкаў, якія выдаткі я запланаваў і колькі грошай я магу фактычна распараджацца ў кантраляваны перыяд ад зарплаты да зарплаты, пошук транзакцый у поўным тэксце з памочнікам і з жывым адлюстраваннем транзакцый 4 гады таму... Мне вельмі падабаюцца гэтыя рэчы ў mBank, і я не бачыў іх ні ў адным іншым банку, і яны маюць для мяне вялікую дабаўленую вартасць у параўнанні з канкурэнтамі... Вось чаму я выкарыстоўваю mBank.
Але, вядома, гэта не ўсё золата, ад чаго трэба пакутаваць, напрыклад, у іх абсалютна горшыя курсы абмену пры аплаце карткай за мяжой, і я тлумачу гэта тым, што людзі не ведаюць і не цікавяцца, і што гэта даволі вялікая праблема для іх.. Нішто не бывае проста бясплатным.. :)
але банк тут ні пры чым. Гэта дыстрыб'ютар плацежных тэхналогій. У нашым выпадку гэта MasterCard і Visa. Банк наогул не даведаецца, што вы аплацілі праз Apple Pay. Гэта будзе паведамлена ў банк як аперацыя па плацежнай карце...
Ну, гэта не зусім так. Прынамсі, банк мае да гэтага дачыненне, што пастаўляе тэрміналы прадаўцам (крамам). І перш за ўсё, гэтыя тэрміналы павінны будуць навучыцца працаваць з Apple Pay. Пры гэтым трэба будзе спрытна прадаць людзям, каб банк зноў падняў пра гэта шум, дзеля сябе. Безумоўна, аддачу можна ўбачыць у доўгатэрміновай перспектыве, але не адразу.
Большасць тэрміналаў даўно сумяшчальныя з намі. Вось у чым справа - наш рынак толькі гатовы. Трэба толькі дамаўляцца, а гэта самая вялікая праблема.
Дакладна. аплата бескантактавай картай - гэта фактычна nfc
Няўжо цалкам на ўсіх нават без уводу PIN-кода? Ну, я нешта чытаў пра гэта, але калі гэта сапраўды спрабавалі і гэта працуе, я сапраўды не разумею, у чым праблема?
Ну, я не вельмі ўпэўнены ў гэтым пытанні, я думаю, што там павінны быць некаторыя налады, таму што я думаю, што калі я плачу з дапамогай Apple Pay, мне не трэба будзе ўводзіць PIN-код на тэрмінале нават для больш чым 500 крон і я буду ўпаўнаважаны толькі для таго, каб выкарыстоўваць TouchID на мабільным тэлефоне ў выпадку гадзінніка, нават увогуле, або з PIN-кодам, які я ўводжу, калі надзяваю яго на руку.. І я думаю, што гэта трэба неяк наладзіць .. А калі б ужо можна было, то можна было б усюды ў ЧР расплачвацца ангельскай картай у Apple Pay, але я думаю, што гэта не зусім так..
Бо менавіта так і адбываецца. Калі ў вашым iPhone ёсць амерыканская карта, Apple Pay працуе і ў чэшскіх тэрміналах.
Я з гэтым таксама катэгарычна не згодны, так ці інакш банк, як адміністратар гэтых плацежных картак, таксама павінен удзельнічаць у гэтай сістэме.
Вельмі шкада, што mBank гэтага зусім не хоча і ў гэтым не зацікаўлены. Калі б яны гэтага хацелі, я б гэтым зацікавіўся, напісаў бы на mastercard/visa apple і даведаўся, што магчыма, але яны дакладна на мяне так не паступілі? І яны рабілі выгляд, што гэта проста непатрэбныя выдаткі для банка і што гэта для іх таго не варта.. :( Што мне здаецца вельмі сумным падыходам.. Я думаў, што хачу ўсяго гэтага любой цаной, але я думаю, не.. :( І яны пачалі нешта накшталт таго, што калі мы гатовыя ім плаціць, то добра, але паводле апытання яны выявілі, што не, так што нам не пашанцавала.. :(
Як толькі банк запускае Apple Pay, уся наша сям'я пераходзіць на яго. Але, на жаль, я не думаю, што хто-небудзь сапраўды запусціць гэта ў бліжэйшы час. З іншага боку, я таксама не думаў, што прыйдуць Spotify, Netflix... Мы павольна даганяем свет, таму, спадзяюся, мы таксама гэта ўбачым.